[연금저축-1] 연금 어떻게 준비하고 계시나요?

오늘은 연금저축에 관한 첫번째 글을 올려봅니다.

 

젊어서 돈을 잘 모으고 성공하면 노후는 신경쓰지 않아도 될지 모른다.

하지만, 앞으로의 일들은 누구도 알 수가 없다.

그래서 알 수 없는 미래를 대비하기 위해 보험을 들고 연금은 드는게 아닐까? 생각해본다.

 

100세 시대에 우리의 노후는 스스로가 책임져야 할 것 같다. 

일할 수 있는 나이는 최대 50~60대일 것인데..

100세시대에 절반이 노후일 가능성이 크다.

나중엔 노인들이 많아 질텐데.. 그때 내가 일을 할 수 있을지도 없을지도 사실 미지수다.

 

우리의 남은 인생을 앞으로 30년 뒤에?

현재 학자들은 10년뒤에는 4명중에 1명이 노인일 것이고, 그 후 15여년 뒤에는 길에 보이는 3명중에 1명이 노인일 것이라고 한다.

인생의 절반인 50년을 노인인채로 살아야 되는데, 우리는 아무런 대비를 하고 있지 않기 때문에 일부학자들은 엄청난 노인대란이 일어날 것이라고 얘기들을 한다.

 

그럼 우리가 노후를 위해서는 얼마를 준비해야 될까요?

[은퇴준비지수] 2011년 한국외대 교수팀에서 전국 1200명을 대상으로 실시한 설문조사 자료

예상되는 노후 생활비는 최소는 월 155만원~ 적정수준은 월 228만원으로 나왔고

한국인의 은퇴준비 = 낙제!

100점 만점에 58.3점을 받았다고 나옵니다.

 

 

통계자료에 따르면 지금 물가로 환산을 했을 때, 최소155만원이 필요하고 적정수준은 228만원이라고 합니다.

그런데 상식적으로 매월 200만원이 나오게 하려면 지금부터라도 더 많은 돈을 모아야 될 것 같다.

지금 물가로 200만원인데 30~40년 뒤면 적정수준은 200만원이 넘을 것이기 때문이다.

 

그래서 우리는 이 200만원을 만들기 위해서 어떻게 해야될까요?

 

첫째로 국가에서 강제로 국민연금을 준비해주고 있으며, 둘째로 회사에서 강제로 퇴직연금을 준비해줍니다.

그리고 마지막으로 우리는 계좌를 터서 내가 돈을 넣어서 개인연금을 준비해야 합니다.

이렇게 3가지를 준비해서 앞으로의 노후를 준비해야됩니다.

 

나라에서 준비를 해주는 것으로만으로 200만원이 넘어가는 공무원이 아니라면 개인연금을 따로 준비해야된다고 합니다.

우리는 위기감을 느끼고 강박적으로 노후 연금을 준비를 해야 합니다.

 

노후대비 자금을 준비하지 못하는 이유를 살펴보면

 

1. 생활비 (41.8%)

2. 필요성을 못느낀다. (29.0%)

 (젊었을땐 정말 필요성을 느끼지 못하지만, 시간이 지나면 점점 준비되지 않은 나의 노후가 두려울 경우가 많다. 일을 할 수 있는 나이의 한계,체력적인부분..등등)

3. 자녀교육, 결혼비용 (14.6%)

4. 수입부족 (6.3%)

5. 준비방법을 몰라서 (6.1%)

6. 주택비용(1.0%)

7. 기타 (1.2%)

 

지금 우리세대는 부양이 없어졌기에 우리밥그릇은 우리가 챙겨야 된다.

 

ㅇ 연금저축하면 좋은 것?

- 나의 연금을 위해서 저축한다는 막연한 이름이 아니고 명확한 상품을 부르는 이름입니다.

연금을 준비하고 있다 아니다가 중요한게 아니라 연금저축계좌를 가입했다 안했다가 중요하다.

즉, 연금저축이라는 4 글자는 독립된 하나의 상품으로 보시면 됩니다.

 

ㅇ 연금을 어떻게 준비해야되는지 알아봅시다.

 

우리가 노후에 연금의 형태로 쓸 수 있는 재원은 크게 3가지로 나눌 수 있습니다.(3층 보장체계)

 

1. 국민연금(국가보장)

- 기본적인 생활 보장

국민연금은 국민의 생활안정과 복지증진을 도모하기 위해 국가가 만든 사회보험제도

 

2.퇴직연금(기업보장)

-안정적인 생활보장

국민연금과는 별도로 안정적인 노후 생활을 위해 노사합의하에 자율적으로 가입하는 제도

 

3. 개인연금(자기보장)

-여유로운 생활보장

은퇴 후 여유로운 생활을 위해서 개인이 자발적으로 준비하는 연금제도

 

노후 삶의 질은 이 개인연금이 결정한다고 보시면 됩니다.

국가에서도 이로운 개인연금제도츨 모든사람들이 자발적으로 자기의 연금을 준비할 수 있도록 독려를 하기 위해서 세제혜택을 부여하게 됩니다. 개인연금저축의 세제혜택을 집중하게 하기 위해서 세제혜택이 있었던 모든 상품들을 없애버렸습니다.

(예) 소장펀드,재형저축, ISA등

 

개인연금이 거의 유일하게 세제혜택이 남아있는 상품이고, 세제혜택도 큰 연금저축계좌입니다.

 

개인연금저축 계좌개설은 공짜이니, 지금 필요하지 않다가 필요하실 때 이용하면 좋을 것 같아요.

특히 연말이 다가올땐 더더욱 가입해놓으면 연말정산혜택이 있으니 더욱 좋겠죠^^

 

1. 연금저축이란?

시중에 있는 많은 금융사들에 우리가 연금으로 준비할 수 있는 상품들이 많이 있어요.

하지만, 그중에서 제가 말씀 드린것처럼 세제혜택이 있는 것은 연금저축이라는 상품입니다.

"연금저축“이라고 4글자가 명확하게 있어야 됩니다.

예) 연금보험, 변액연금 (X)

 

연금저축가입은 금융사 3곳에서 모두 가입가능하고, 어디에서 가입을 하든지 이 연금저축이라는 것은 동일하고 세제혜택도 동일합니다.

은행- 연금저축신탁

보험- 연금저축보험

증권사--연금저축펀드 라고 부릅니다.

 

2. 가입조건

대한민국 사람이라면 아이부터 어른까지 누구나 가입가능하다.

 

 

3. 세제혜택

연소득	5500만원이하	5500만원 초과
공제율	16.5%	13.2%
최대 공제금액	400만원*16.5%= 66만원	4000만원*16.5%= 52만8천원

계좌에 납입한 금액의 16.5%를 세액공제라는 이름으로 그냥 돌려줍니다.

연봉이 5500만원 초과시는 13.2%공제율 ,연봉이 1억이 초과하면 공제율이 조금 더 줄어듭니다.

 

TIP )연말정산시 소득공제보다 세액공제가 더 좋습니다.

세액공제는 구간내에 있는 사람들은 혜택을 똑같이 받습니다. 그래서 일반적으로 소득이 작은 사람에게 더 유리합니다.

소득이 작은 사람일 수 더 챙겨보는게 좋습니다.

 

4. 연금저축계좌의 한도

1년에 내가 납입할 수 있는 한도는 400만원입니다.

하지만 그 계좌에 세제혜택을 주는 것은 400만원까지이기 때문에 보통 일반적으로 400을 어떻게든 맞추려고 노력을 하는것이 중요합니다. 

 

계좌 입금하는 시기는 상관이 없습니다.

1월 1일~12월 31일까지 넣은 금액이 모두 합산이 자동으로 됩니다.

자동이체로 매월 34만원씩 또는 일시납으로 400만원 한꺼번에 넣어도 상관이 없습니다.

보험같은경우는 매달 납입금이 있고 만기가 있는 경우가 많은데요.

결국은 그 계좌에 해마다 얼마가 들어가는지가 중요한 포인트입니다.

연금저축보험과는 다르게 증권사의 연금저축펀드는 납입의무 같은 개념이 없는 자유적립식같은 형태의 계좌입니다.

그렇기 때문에 의식적으로 400만원을 맞추는게 중요합니다.

 

연금저축을 종합적으로 말해보면

연금저축은 순전히 나의 노후를 위한 준비인 것이며, 특정한 상품에 투자해야된다라고 정해진것도 아니기에 현금으로 둬도 상관은 없습니다. 연말정산을 하면서 16.5% 또는 13.2%만큼 세액공제 형태로 그냥 돌려주는 것 정말 좋은 혜택입니다.

현금으로 그냥 두든, 어디에 투자를 하든 이계좌에 입금이 되는 모든 내역들은 자동으로 국세청에서 다 집계가 되고, 연말정산에 반영이 되어 세액공제 혜택도 볼 수 있는 좋은 상품입니다.

 

나의 노후도 생각하고 연말정산혜택도 볼 수 있으니 1석2조가 아닐까합니다.

 

알고도 하지 않는 것과 몰라서 못하는 것은 다릅니다. 나의 미래를 위한 투자 다 같이 실천해봅시다.

 

 

 

- 박곰희 유튜브  '연금저축' 참고  2021. 1. 31 옮김