월급을 받아서 모으기를 10년 하지만, 크게 늘어나지 않는 나의 자산들~
펀드도 경험 했었고, 주식도 경험해 봤지만, 지식이 없고 투자하는 방법을 모르기에 저에게는 먼 일처럼 느껴져서 아는것만 하자해서 중도에 접고 또 적금과 예금만 반복했었죠.
요즘들어 금리는 최저가 되니깐, 다른 투자방법이 없을까?
늘 고민만 했었죠.
주식을 처음 접할때는 서점이나 도서관에 가서 주식책도 봤지만, 너무 어려운 말들때문에.. 접기를 반복
요즘은 유튜브나 블로그에서 쉽게 설명해주는 자료가 많다보니 다양한 매체를 통해 정보를 모으고, 소액이지만 조금씩 시작해보고 있네요.
돈을 모았으면 불려야 되는데, 은행에만 묶어두니 #이자 십만원내외가 고작..ㅜㅜ
금액과 기간을 대비하면 너무 낮은 수익에 실망도 했다가, 투자는 잘 모르니 이렇게라도 이자 받는게 어디냐? 싶어 안심하고 넣어놨다가 찾으면 되니깐...이런 맘으로 안주해왔었는데..
요즘은 '동학개미'붐과 코로나가 겹쳐지다보니 본의아니게 시간도 많아지고, 주식정보도 많이 보이더라구요.
그래서 앞으로의 10년을 준비하고자 주식공부, etf , 개인연금저축까지 다시 시작해보려고 합니다.
아직은 저의 자산이 예적금 비율이 많지만, 점점 줄어들 것 같아
그 전에 은행예,적금 이자계산에 대해 올려볼까 합니다.
일반적으로 예금은 일정한 계약에 따라 금융기관에 맡겨놓고 예금에 대한 일정한 이자가 붙는 방식인데,
기한이나 예금방법에 따라 보통예금, 정기예금, 정기적금등으로 나누고 있습니다.
수시로 입출금이 가능한 보통예금이 있는데 이것은 이자가 거의 없다고 보시면 되구요.
▒ 저축성예금이란?
돈을 모으기위한 목적으로 저축을 통해 이자를 획득하는 예금입니다.
크게는 적립식예금과 거치식예금으로 나눌 수 있구요.
ㅇ 적립식예금
큰 톤을 모으기 위해 일정기간동안 일정한 금액을 정기적으로 납입하여 만기일에 이자를 지급받는 상품입니다.
- 자유적금 : 정기적금과 달리 금액을 정하지 않고 자유롭게 적립하는 방식으로 만기1개월전까지 돈이나 시간에 구애받지 않아 편리하지만, 이자는 정기적금보다 조금 낮을 경우가 많습니다.
- 정기적금: 자유적금과 달리 정해진 날에만 정해진 금액을 적립하는 방식으로 이자가 자유적금보다 조금 높지만, 제때 입금하지 않았을 경우 만기가 밀리거나 이자가 낮아질 수도 있습니다.
ㅇ 거치식예금: 정해진 기간동안 은행이 돈을 맡아주고 이자를 받는 것이다. 정기성예금이라고도 한다. 적립식 예금이 돈을 모아 목돈을 만드는 거라면 거치식예금은 목돈을 한꺼번에 맡겨 돈을 불리는 방식
저는 자유적금, 정기적금, 그리고 예금(거치식예금)이라 표현하겠습니다.
3종류 모두 시드머니를 모으기 위한 첫번째 작업이겠죠.
그럼 이 적금과 예금에 대한 이자계산은 어떻게 되는지 알아보겠습니다.
참고로, 요즘은 복리가 거의 없어서 계산방식 모두 단리입니다.
▒ 예금 (거치식 예금) 이자계산
다음 적금계산기를 통해 쉽게 계산할 수도 있습니다.
입금형태에 예금 또는 적금 해당항목 체크하면 이자액를 쉽게 알 수 있습니다.
계산방식은 간략하게 이렇게 됩니다.
원금 + 이자 - 이자소득세 15.4%(소득세 14% +주민세 1.4%) = 만기시 찾을수 있는 금액
예) 1천만원 + 1.8% 이자 - 세금 15.4% = 10,152,280원 이 만기시에 찾을 수 있는 돈입니다.
▒ 정기적금(적립식적금)
정기적금도 일정금액을 일정기간에 은행에 넣기 때문에 daum적금계산기로 쉽게 이자금액을 알수 있습니다.
대략의 계산방식은 첫달에는 납입한 금액에 이자를 다 주지만 마지막달은 납입금액에 1개월의 이자만 지급합니다.
1월에 저축한 돈과 12월에 저축한 돈의 이자가 다르다.
예를 들어 매달 100,000원의 금액을 1.8%금리 1년 동안 넣었을 경우 daum적금계산기를 통해 나온 금액이구요.
이자소득세까지 공제한 금액이 9,898원입니다.
수치화해서 말씀드리면
월 납입금액 × 금리 ÷ 개월수 × 남은개월수 × 84.6% 를 12개월
(남은개월수는 12개월+1 부터 시작하면 12월은 마지막 1회 계산이 됩니다.)
이렇게 하면 매달매달의 이자 금액을 알 수 있구요.
다른 수치계산방법을 말씀드리면
이자금액 = 월납입금 × 개월수(개월수+1)÷ 2 × 금리÷12
( 여기서는 이자소득세 15.4%를 빼야합니다.)
아마도 적금계산기를 이용하시는게 제일 편할 것 같아요^^ㅋ
▒ 자유적금
자유적금은 월 정기적으로 납입하는 정기적금과 달리 일수로 계산되기 때문에 계산방식이 조금 어려울 수 있어요.
매달 넣는 금액과 납입하는 날짜가 다르기때문에 일자별로 정리하는 방법밖에는 크게 없더라구요.
그것을 수치계산방법으로 표현한다면.
납입 금액 × 금리 ÷365 × 남은 일 수 × 84.6%
금리는 기본적으로 1년 단위가 많기때문에 그렇게 작성했구요.
자유금리는 매달 정해진 날짜에 넣지 않기 때문에 일금리로 계산해야된다고 말씀드렸는데요.
그래서 연금리를 365로 나눠줌으로써 일금리로 계산해주는 과정이 필요합니다.
남은일 수는 예치되는 기간만큼 이자를 계산해줍니다.
(기간이 길수록 이자가 높은게 이때문인것 같습니다.)
예시를 들어보겠습니다.
조건은 24개월 1.8%, 자유적금을 2019년 9월 20일에 가입
9/20 100,000원
9/21 200,000원
10/10 150,000원
12/30 500,000원
2019년까지 이렇게 넣다가
2020년 11월 30일에 1,000,000원
2020년 12월 31일 500,000원 2번 넣고
1월 현재까지 넣지 않았을때 이자는?
2019-09-20 100,000 × 1.8%÷ 365 ×730 × 84.6%= 3,045.6
2019-09-21 200,000 × 1.8%÷ 365 ×729 × 84.6%= 6,802.9
2019-10-10 150,000 × 1.8%÷ 365 ×710 × 84.6%= 4,443.2
2019-12-30 500,000 × 1.8%÷ 365 ×629 × 84.6%= 13,121.1
2020-11-30 1,000,000 × 1.8%÷ 365 × 293 × 84.6%= 12,224.1
2020-12-31 500,000 × 1.8%÷ 365 × 262 × 84.6%= 5,465.4
이자의 합을 구하면 44,382.3원이 됩니다.
여기서 tip을 공개하면
2019년 12월 30일에 넣은 것과 2020년 11월 30일에 넣고 이자 계산한것을 비교해보겠습니다.
적금금액은 2019년 12월 < 2020년 11월
이자액은 2019년 12월 > 2020년 11월
결론은 자유적금같은 경우 남은 일수가 많이 남아있을 수록 이자를 많이 받는다.
앞에 많이 넣는게 유리하다는 것!!
이건 제가 실제로 적용해보고 이자를 받아봤던 노하우입니다.
거치식 예금보다 자유적금이자가 좋을땐 예금대신 자유적금도 괜찮아요.
(단 월 납입한도가 작은편이면 큰차이를 못 느낄 수 있습니다.)
2년전에 자유적금(우대혜택포함)2.8%를 초반 한도(월 500만원)내에서 1달에 한번씩 5백만원을 세번정도 넣었고, 그 이후는 자유롭게 납입을 했었습니다.
만기시에 이자를 쏠쏠히 챙겼습니다. 비과세 거치식 예금만큼 챙겼네요.^^
요즘엔 금리 괜찮은 상품엔 한도가 적은편이라 아직 새로운것을 찾지 못하고 있습니다.
자산배분에 현금보유도 어느정도 있어야 되는데, 좋은 예금이나 적금상품 생기면 포스팅하겠습니다.